招联：以数智为笔 书写信用温度

6月14日，是第19个信用记录关爱日。在我国社会信用体系建设日趋成熟的今天，“信用”二字已渗透到日常生活的方方面面——从申请房贷、车贷，到凭借信用支付买单，再到免押金扫共享单车、借用充电宝……信用无声无息，却又无处不在。数据显示，截至2025年11月末，中国人民银行征信系统已经收录了8.1亿自然人的信贷信息，日均对外提供查询服务达到两千万笔。信用这张看不见的“经济身份证”，正悄然改变每个人的消费习惯与生活规则——守信者可享受“一路绿灯”，失信者则可能寸步难行。

在消费金融领域，信用始终是贯穿业务的主线。消费金融的核心逻辑，正是将个体的信用价值转化为可量化、可触达的信贷服务，为经济良性循环注入内生动力。作为中国联通与招商银行共同组建的持牌消费金融机构，招联消费金融股份有限公司（以下简称“招联”）秉持“以科技践行普惠，让信用不负期待”的发展理念，以数智技术精准识别个体信用，并将其兑换为金融服务，致力于让每一分信用都能得到温柔回应。

在促进普惠金融高质量发展的进程中，消费金融公司被定位为金融体系“必要有益的补充”。传统金融服务难以覆盖的人群，普遍具有信息来源较为受限、信用资质较为薄弱等特点。针对此类信用记录不足的人群，招联的“自信”服务支持其提交多种品类证明实现“自主增信”。该服务支持7×24小时在线服务，通过AI语音助手的高效指引，40%的客户可在传统机构无法提供服务的时间完成自助认证和审批，目前已为超1500万客户降价或减免利息。

受外部环境影响，普惠金融客户还款困难及投诉的情况显著增加。招联顺势推出“自愈”服务，创新贷后管理模式——根据客户历史还款表现，结合提供的表明还款困难材料，为其提供协商还款、利息减免等个性化纾困政策，引导客户在有意愿且方便的时间主动交互解决，让其在感受到尊重和关怀的同时，实现信用的柔性“自愈”，让彼此信任不负期待。目前，“自愈”已累计为超过500万人次提供服务，累计超200万人次通过该服务成功还款。

招联的“自信”“自愈”服务，共同组成了其在业内率先实践的“自服务”体系。信用良好的消费者，能够以更低成本获得资金支持，从而顺利度过收支不匹配的周期；而每一次按时履约还款，又进一步为其积累信用资本，进而形成正向循环，逐渐建立起良好的信用记录。

要实现上述个性化服务，需要精准的洞察力、敏锐的识别力及高效的服务力。这些能力的根基，源于招联多年来在科技领域的不懈深耕。2023年11月，招联发布行业首个开源大模型“招联智鹿”，并持续推动“智鹿”迭代升级，实现从单一的模型微调向“模型能力+工程能力”的智能体应用转型——目前，招联已形成了包括消保、合规、资管、运营、风险等核心智能体以及若干办公智能体，持续赋能高价值场景，引领行业数智化发展。

诚信建设，教育先行。在做好金融服务基础上，招联将信用知识普及与消费者权益保护融入日常工作，推动社会信用意识提升。多年来，招联结合3·15国际消费者权益日、6·14信用记录关爱日、防范非法集资宣传月、金融教育宣传周等重要时点，通过线上线下多元化的宣教渠道，以大众喜闻乐见的形式传播金融知识。

在广袤的县域乡村，同样可见招联信用教育的身影。北至黑龙江饶河、河北康保，南至云南武定、永仁，招联建立起跨越祖国的“信用书屋+消保县域行”公益网络，不仅有力促进全民阅读、加强群众知识交流，还有效拓展城乡公共文化服务的覆盖面和渗透力，助力乡村振兴。截至目前，招联消保宣教累计触达超3亿消费者，荣获人民网“消费者权益保护奖”，连续三年获得深圳市居民金融素养提升工程表彰，并被深圳市银行业保险业消费者权益保护促进会评为“金融教育宣传工作先进单位”。

信用是市场经济的基石，在促进金融更好服务实体经济方面，发挥着重要的支撑作用。在政策、市场以及科技的多重驱动下，普惠金融服务正以信用数据为基础，逐步从标准化供给走向个性化体验。以招联为代表的消费金融机构，正以数智为笔，书写信用温度，为构建更包容、可持续的信用生态贡献力量。

审核：林兰苹

编辑：吕小妮

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