破解“两司两员”普惠难题 招联如何让其“看得见、信得过”？

凌晨收工的骑手、长途跋涉的司机、爬楼送件的快递小哥……随着经济蓬勃发展，“两司两员”（货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员）等新就业群体规模不断扩大。他们支撑着出行便捷、物流畅通，也托举着城市烟火，却常因收入不固定、信用记录不足，被挡在传统金融服务门槛之外。如何为这群奋斗者提供更贴合职业特点的金融服务，让他们跑得更稳、更安心，是金融行业需要回答的现实课题。。作为中国联通与招商银行共同组建的消费金融公司，招联消费金融股份有限公司（以下简称“招联”）正以数智技术为驱动，围绕新就业群体职业场景探索适配服务，让金融温度触达“驾驶室”与“配送箱”，守护每一位奋斗者的底气。

从“够不着”到“信得过”：数智破题，创新普惠服务

服务新就业群体的难点，在于传统金融的服务逻辑，难以适配“两司两员”灵活流动的从业特征。招联首席经济学家董希淼指出，“两司两员”群体规模近亿，金融需求呈现“小额、高频、紧急”特征，但因缺乏标准劳动关系与传统抵押物，长期面临传统金融“看不上、摸不透、够不着”的困境。

作为首家探索纯线上业务模式的消费金融机构，招联于同业中率先形成消费金融的互联网解决方案，实现了面向全量用户的全流程自动化能力。用户无需抵押担保、全程线上操作，即可快速获得金融支持。针对“两司两员”收入较为灵活、信用记录有限的痛点，招联则适配数智化“自服务”体系，完善客户增信机制，创新贷后管理方式，以智能、便捷、温暖的服务提升普惠服务效能。

其中，“自信”服务专为信用记录不足的用户设计，支持其提交个税、收入数据、各类账单等多种品类证明实现“自主增信”，致力于缓解机构与用户间的信息不对称，以更多维度合理评估用户的信用情况。针对“两司两员”群体的职业特殊性，招联创新提出行业知识图谱，根据不同职业用户对于金融产品的诉求差异，提供针对性的金融服务。“自信”支持7×24小时在线服务，通过AI语音助手的高效指引，40%的用户能在传统机构无法提供信贷服务的时间完成自助认证和审批，目前已为超1500万客户降价和无条件减免利息。

面对阶段性还款困难的用户，“自愈”服务则提供了柔性纾困的路径。当“两司两员”群体遭遇收入下滑、突发变故时，招联可通过金融科技深入了解用户的需求和困境，并结合相关证明与还款情况，提供再分期、息费减免等数十种个性化还款方案，为用户保留财务缓冲的空间。截至目前，“自愈”累计为超500万客户提供服务，超200万客户通过“自愈”服务成功还款。

以“自信”“自愈”为代表的“自服务体系”，构建起招联贷前增信赋能、贷后守护信用的全周期服务，从而形成信用的良性循环。对于“两司两员”群体而言，一次次按时履约、一张张接单记录，即可累积成“被看见”的可信凭证，这份触手可及的安全感，或许正是他们在城市里跑得更远、站得更稳的底气所在。

从“借得到”到“过得好”：用心守护，助力美好生活

在普惠金融有效补齐传统金融服务短板的同时，新就业群体仍有其他难点亟待解决。一方面，“两司两员”群体普遍长时间使用手机接单、沟通、转账，资金往来频繁，金融操作场景多，加之收入波动较大，容易在急需周转时掉入盲目借贷、以贷养贷的陷阱；另一方面，租房买车、装备换新、日常消费等支出压力，让不少人的生活始终绷着一根弦。

近年来，招联持续探索多元化宣教模式，以大众喜闻乐见的形式传播金融消保知识。招联先后结合3·15国际消费者权益日、6·14信用记录关爱日、金融教育宣传周等时点，先后深入商圈、社区、公园、口岸、高校等多元场景，持续开展多项主题教育活动。线上方面，招联则通过主题直播、微电影、漫画长图等形式，多渠道、广覆盖、持续性地做好消保宣传，助力新就业群体提升风险识别能力，守住“钱袋子”。

在做好金融宣教的同时，招联更将消保理念深度融入科技创新。基于行业首个开源大模型“招联智鹿”，招联率先探索大模型在消保全流程的深度应用，创新打造“招联智鹿消保智能体”，建立起“未病先防、欲病早治、已病综治”三层递进式消保防线。目前，智鹿消保智能体可实时洞察超过60种场景，问题一次性解决率达到90%，累计识别出黑灰产机构上万家、定位疑似被黑灰产代理投诉20余万件。近日，该实践入选2026年金融监管总局发布的16项金融业“为民办实事”举措范例，成为6家入选金融机构中唯一的消费金融公司，其消保领域创新实践再次获得认可。

不仅如此，招联深入贯彻落实国家提振消费、惠及民生的战略部署，切实为新就业群体减负让利。招联积极发挥数字消费场景优势，协同股东中国联通打造“联通白条”产品，通过“国补+满减+分期”多重优惠，助力新就业群体在购置手机、办理宽带等刚需消费中得到实惠，切实提升消费生活品质。作为财政部首批个人消费贷款贴息经办机构，招联还肩负起政策落地的“排头兵”重任，上线行业首批贴息系统，并开通一站式服务专区，符合条件的消费信贷可享受息费补贴，为新就业群体提供更优惠的金融服务。

凌晨收工的骑手，手机里弹出一笔及时到账的借款，续上了这个月因为歇工而拖欠的房租；长途跋涉的司机，因为有了周转资金，换上新轮胎后安心驶向下一程；爬楼送件的快递小哥，用消费分期添置了新手机，接单更快、联系更畅——普惠金融的意义，在于让每一位奋斗者都能以合理成本获得适配的服务。秉持着“以科技践行普惠，让信用不负期待”的理念，招联将持续深耕数智化服务能力，优化产品体验，为更多奋斗者提供靠谱、安心的金融支持，让金融活水精准灌溉每一个为生活奔波的身影。

审核：林兰苹

编辑：王兰玲

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